Əlavə ödəniş nə alır

2026-09-04 tarixində dərc olunub

Krediti vaxtından əvvəl ödəmək barədə məsləhətlər eyni şüarla bitir: bir az artıq ödə, illərlə tez azad ol. Doğrudur və faydasızdır, çünki nə qədər artığın neçə il aldığını heç vaxt demir. Aşağıdakıların hamısı bir kreditdən gəlir — 250.000, illik 6,5 faiz, 30 il, yəni kredit kalkulyatorunun işlədiyi nümunə — və hər rəqəm kalkulyatorun həmin göstəricilər üçün qaytardığıdır.

Qrafik üzrə bu kredit ayda 1.580,17 başa gəlir, bütün müddət ərzində faiz isə 318.861,22 olur. Bu, götürülən məbləğin 127,54 faizidir: pulun kirayəsi pulun özündən baha başa gəlir.

Faiz qalığın kirayəsidir

Hər ayın faizi qalıq borcdan hesablanır: illik dərəcənin on ikidə biri qədər. Başqa heç nə iştirak etmir. İlk ödənişin 1.354,17 hissəsi faizdir, borcu azaldan isə cəmi 226,00. Son ödənişdə faiz 8,51-dir.

Bütün mövzunu izah edən elə bu bir faktdır. Qalıqdan çıxarılan hər məbləğ həmin aydan kreditin sonunadək kirayə ödəməyi dayandırır — deməli, əlavə ödənişin dəyərini onun böyüklüyü yox, arxasında neçə ay qaldığı müəyyən edir.

Eyni 200: əvvəldə və sonda

Bu qalığa ilk ödənişlə birlikdə 200 yönəldin — kalkulyator gələcək faizdən 1.190,83 silir, yəni həmin 200-dən təxminən altı dəfə çox. Elə həmin 200-ü 300-cü ödənişlə verin — silinən 76,56 olur. Nə biri, nə də digəri müddəti tam bir ay qısaltmır.

Məbləği böyüdün, mənzərə eyni qalır. Eyni kredit üzrə birdəfəlik 10.000 ödəniş:

10.000 dəyişmir. Dəyişən odur ki, onun arxasında ləğv olunmağı gözləyən nə qədər faiz durur.

Aylıq əlavə ödənişə qarşı birdəfəlik məbləğ

Kalkulyator hər ikisini qəbul edir, amma bunlar eyni alət deyil. Hər ay 200 əlavə ödəniş bu krediti 360 əvəzinə 265 ödənişdə bağlayır və faizi 221.243,10-a endirir — 97.618,12 silinir, 95 ay tez.

Bunu birdəfəlik ödənişlə dürüst müqayisə etmək üçün pulu sabit saxlamaq lazımdır. Əlavə ödəniş kredit bitəndə dayanır, ona görə əldən çıxan cəm 265 ödəniş boyu 200, yəni 53.000-dir. Elə həmin 53.000 birinci ödənişlə bir dəfəyə verilsə, kredit 209 ay çəkir və faizdən 185.946,16 yox olur. Eyni pula qənaət təxminən iki dəfə çoxdur.

Bu, birdəfəlik ödənişin lehinə arqument deyil. Bu, işin böyük hissəsini vaxtın gördüyünü göstərir — birinci ayda 53.000 tapa bilən adam onsuz da bu iki variant arasında seçim etmirdi. Müqayisə etməyə dəyən şey real imkanlardır: ayda ayıra biləcəyiniz 200, yaxud alacağınız bonus. Hər iki sahə birlikdə işləyir: ayda 200 üstəgəl 12-ci ödənişdə 10.000 bonus tək plan kimi hesablanır — 244 ay, 124.720,09 silinir.

Müddət və qənaət — bir faktdır

«Krediti 95 ay tez bağlayır» və «97.618,12 qənaət edir» eyni cümlənin iki deyilişidir. Bunlar toplanacaq iki fayda deyil, hər ikisini sadalayan bukletin saydığı isə birdir.

Məqsəd müəyyən tarixə ödəməyi dayandırmaqdırsa, dürüst ölçü aydır; əlavə ödəniş həmin pulun başqa işi ilə yarışırsa, dürüst ölçü puldur. Hansı ayların silindiyinə diqqət edin: sonuncular, qrafikin ucuz ucu, orada ödəniş demək olar ki, bütövlükdə əsas borcdur. Qənaət onlardan gəlmir. Qənaət indi ilə həmin an arasında heç vaxt yığılmayan bütün faizdən gəlir.

Əks istiqamət: ödəniş nə alır

Ev axtaran adam sualı «250.000 nəyə başa gəlir» şəklində saxlamır — ayda nə qədər ödəyə biləcəyini bilir. Tərsinə oxuyanda: 6,5 faizlə 30 il müddətinə ayda 1.580,17 ödəniş 249.999,99 kredit götürür.

250.000 yox. Əsas borc yuvarlaqlaşdırılmır, sentə qədər aşağı kəsilir, çünki yuxarı yuvarlaqlaşdırma bəzən ödənişi büdcədən azacıq yuxarı düşən krediti göstərərdi, «bunu ödəyə bilərsiniz» isə heç vaxt artıq göstərilməməli olan yeganə cavabdır. Çatmayan sent qəsdəndir.

Əlavə ödəniş həmin büdcədən əvvəlcə çıxılır, çünki eyni ay eyni hesabdan gedir. Ayda 1.780,17 büdcədən 200-ü əlavə ödənişə gedirsə, kredit yenə 249.999,99 olur; elə həmin 1.780,17 əlavə ödənişsiz 281.642,15 götürür. Aradakı 31.642,16 fərq bütün qərarın özüdür — eyni pul ya daha böyük kredit, ya daha qısa müddət alır, ikisini birdən yox.

Nə vaxt buna dəyməz

Yuxarıdakı hesabı iki şey pozur və heç biri kalkulyatorda yoxdur.

Vaxtından əvvəl bağlama haqqı. Sabit faizli kreditlər çox vaxt qrafikdən əvvəl qaytarılan məbləğdən faiz tutur, yaxud ildə qalığın yalnız müəyyən hissəsini cəriməsiz ödəməyə icazə verir. Qərardan əvvəl həmin haqqı silinən faizlə üz-üzə qoyun: 76,56 dəyərində gec əlavə ödənişə qarşı demək olar ki, hər haqq udur.

Tezliklə bitəcək sabit dərəcə. Buradakı hər rəqəm 6,5 faizin otuz il davam etdiyini götürür. Sabit dövr iki ildən sonra bitirsə, o nöqtədən sonrakı rəqəmlər sizdə olmayan dərəcəni təsvir edir. Sabit dövrdə əlavə ödəmək yenə də realdır — yenidən maliyyələşdirəcəyiniz qalığı azaldır — amma otuz illik qənaət proqnozdur, vəd deyil.

Açıq deyək: əlavə ödənişi geri götürmək olmur, əmanəti isə olur. Depozit kreditin tutduğundan çox verirsə, hesab əks tərəfə işləyir. Öz qalığınızı, dərəcənizi və qalan müddətinizi yazın — dörd ili qalmış kredit üçün cavab çox vaxt «zəhmətinə dəyməz» olur, bu da tamamilə normal cavabdır.